大道小說網 第二一一章 大明首位銀行家 文 / 香港大亨

    銀行的生意很純粹，就是經營「錢」本身。原始的社會以貨易貨，但是稍微發達一點的社會，皆會產生「錢」這種交易媒介。

    「錢」的學名是「一般等價物」，是商品交換發展到一定階段的必然產物。而絕大多數的商品交換過程，基本上是脫離不了「錢」作為中介。越是發達的商品社會，對於一般等價物的需求越是高級。

    東南亞的一些歐洲人殖民地，使用明朝進口的布匹充當貨幣。布匹、糧食在東南亞一些島嶼上，起到了一般等價物的作用。

    印度、非洲、美洲等等一些部落王國，使用貝殼、樹葉作為貨幣，歐洲一些殖民者，便利用信息、技術不對稱的方式，用海島上撈取的貝殼，從一些落後的部落地區換取大量的金銀、礦產、奴隸。

    明朝時期的中國，早已確立了白銀本位制度，同時以銅錢作為輔幣。但是，在貴金屬貨幣的時代，通過冶煉金屬獲得的貨幣總是有限，因為商品交換市場，尤其是缺錢。

    天津經濟特區，大興工商一來。每天都有新的商舖、公司、工廠開業，對於資本的需求，比之其他地區更為飢渴。

    特區已經出現了6家當鋪、2家錢莊，並且民間以放高利貸為主要形式的畸形金融業態，在特區皆出現了一派繁榮景象。由此可見，能令金融行業生存和發展的土壤，在特區已經誕生。

    5月末，國資委投資50萬兩作為股本，成立的大明首家股份制銀行——「天津特區發展銀行」。

    簡稱為「津發展」的銀行，在鹹水沽購下一間200平米的店舖樓盤作為銀行的經營機構。

    草創的津發展銀行擁有20名員工，並且全員都顯得非常年輕化。大多數員工，皆是經過了特區軍隊和新式學校的教育，精通數學、經濟、商業、世界地理等等知識。

    這個充滿了朝氣的年輕團隊中，總經理方吉利年僅23歲，而其餘的銀行員工。多是二十歲左右。

    年紀最大的銀行保安隊長林大柱也僅有31歲，他是皇家新軍的退伍兵，從朝鮮戰場回來後，便下定決心要退伍。皇家新軍的政治部，遵從其個人志願。批准其退伍申請。並且推薦了其幾項退伍後的工作，最終林大柱選擇了在新成立的銀行中擔任保安隊長。

    在開業之前，肖圖白親自與津發展銀行的創始團隊成員碰面，代表國資委給予管理團隊成員祝福。

    肖圖白說道：「銀行是一種全新的行業。將會是百業之母，將會是繁榮之源。將銀行經營好，貢獻不下於經營好一座州縣。而未來銀行擴張成千上萬家分行，依然能經營好，貢獻不下於在朝廷做戶部尚書。」

    這一番的講話。令津發展銀行的團隊成員，一個個顯得熱血沸騰！銀行能夠有前途，在銀行中奮鬥的創世元老，還能沒有前途？

    明朝的戶部，職能大致與財政部差不多。後世的財政收入，除了有稅收之外，還有許多大型國企的分紅，國家也僅僅是許多股份制國企的股東之一。後世一些比較成功的大型國有銀行，少則年賺數百億。多則一年賺數千億。但是21世紀的新中國，全國最賺錢的10家企業，銀行業至少要佔據五家以上。以中國a股上市公司為例，2400多家上市公司中，銀行股只有16家。但是16家銀行一年賺的利潤，比其餘2400多家公司加起來還要多。

    肖圖白可以坦然的認為——如果壟斷了大明的銀行業，再加上強橫的軍事力量作為保障，他甚至不在乎誰當皇帝。

    銀行是錢袋子。軍權是槍桿子。既擁有錢袋子，又擁有槍桿子。天下任何勢力皆不能迫使其屈服。

    在肖圖白的勉勵下，大明歷史上首位銀行家方吉利踏上了自己的征程。

    「吸納存款、發放貸款、利差、存貸比、資產質量、風險控制……」

    「優秀的銀行家，皆是保守主義者，規避風險是合格的銀行家的天性和本能。銀行家的職責是錦上添花，一般決不允許雪中送炭。西方有銀行家云『天晴時候借傘，雨天的時候收回來……」

    肖圖白僅僅將後世許多關於銀行經營的概念，簡單的以一篇文章的方式，交給了方吉利。事實上，銀行造後世演變的極其複雜，但是最開始的銀行，僅僅是一個經營思維上的創意。而肖圖白給予方吉利的創意中，已經超過了同期的歐洲銀行。

    消化吸收了肖圖白的給予的銀行經營的思路性文章，方吉利的腦子是非常活泛的，意識到作為新生的事物，銀行必須要加大宣傳，才能夠被民眾瞭解到。而特區最好的宣傳方式，便是報紙上刊登的廣告和軟文。

    中國漢朝時期便出現了朝廷官方的邸報，但是近代化經營性質的報紙，也僅僅是最近兩年在特區產生。

    而報紙這個新生事物，從一開始就抓住了「廣告」這一項核心業務，從而建立了有效的盈利模型。

    特區的報紙除了喉舌《黨報》、《天津特區報》、《皇家新軍報》之外，還擁有《葛沽經濟報》、《儒林報》、《鐵血軍事報》、《奇聞報》、《世界報》、《自然科學》、《聊齋故事報》等等眾多民營報紙。

    這些民營報紙中，除了《儒林報》之外，皆由「楊柳肖書社公司」所建立。

    楊柳肖書社則是屬於肖圖白家庭投資理財的產物，已經屬於特區的新聞出版業的壟斷寡頭。

    雖然，整個特區的報紙發行業務，一年僅僅有30多萬兩的市場份額，利潤更是僅僅有五萬兩銀子。

    報紙的利潤的主要構成部分，就是商家在報紙上投的廣告。但是，這個年代的商人比較保守，做生意也多是靠人脈，對於廣告的效果，還是存在懷疑心態。大多數商家投資廣告的行為，皆是小打小鬧。因此，報紙的廣告。此時還是非常的廉價。10兩銀子就能在一份報紙上，刊登一個月的廣告。幾百兩銀子，可以令特區所有的報紙，同時刊登商家提供的廣告。

    「津發展」銀行的廣告攻勢基本覆蓋了特區所有的報紙：

    「奉肖圖白大人令，特此籌建『津發展銀行』。本行經營存款、貸款兩項業務。存款者。將手中不用餘錢存入本行。本行按照存款的金額、時間，支付儲戶存款利息。貸款者，需要用錢之商人。本行確定其還款能力和信譽後，可以低息拆借貸款！」

    「好消息。津發展銀行開業一個月以內，給予存款者利好！活期存款，每天可以獲得萬分之一利息，錢存放銀行每天都可以下崽，一萬兩銀行每天存銀行可以獲得1兩銀子利息。定期存款：3個月定期。到期可以獲得1.5%利息。6個月存款，可以獲得3%利息。一年期存款，到期可以獲得7%利息……我們的口號是，讓死錢變活錢，讓錢生仔！」

    「周轉不靈的商家們，津發展銀行能夠給予您提供超低廉貸款利率。10天拆借，僅需1%貸款利息。3個月拆借，僅需3.5%貸款利息。6個月期貸款，僅需5%利息。一年期貸款。僅需10%貸款利息……」

    「津發展」銀行在特區的主要報紙上買下了1個月的廣告，僅僅花費了500兩銀子，但是起到的效果是非同凡響的。

    而方吉利更是充分利用了政府官員來拉關係、造勢。比如，天津特區的市長將岸，在方吉利的登門造訪下。在銀行中開了戶頭，將1萬兩銀子閒錢，存了一年期。

    次日，報紙上已經刊登：「特區市長將道子先生。為支持津發展銀行業務，將家庭積蓄1萬兩銀子存入銀行。將市長表示。銀行存款利息，比之在鄉下買田租給佃戶，獲得的利息更高，而且還旱澇保收、省心省力。」

    將道子看了新聞後，嘴角有點抽筋，雖然在津發展銀行存錢確有其事。但是，後面的王婆賣瓜一般的「一年期存款的利息高於田租」，他可沒有說過，完全是津發展的藉著他的名頭在給銀行打軟廣告，但是他也懶得去揭穿。

    而將道子存款的消息被報紙刊登，引發了連鎖效應。

    許多對於特區官府的信譽放心，並且確定了津發展銀行是「官方背景」。不少的公務員、軍人、小商販、工人、市民，紛紛嘗試的向銀行中存款。於是，津發展銀行開張了10天左右，已經擁有2000多名銀行儲戶，存款金額約有35萬兩。

    尤其是一名矯情的老先生，為了實驗銀行的信譽，存入了100兩銀子。次日，就開始取出存款，收穫了10文錢的活期利息，引起了許多人的關注。

    接下來，很多的市民嘗試當天存，次日取出，來獲得利息。雖然，這些活動，增加了工作人員的麻煩，但是銀行的創創始工作人員，以非常好的耐心，完成對於這些儲戶的服務。

    至於銀行的貸款服務，發放的貸款程序，也是非常的保守。貸款業務並不是後世的信用貸款，而是需要有抵押品的抵押貸款——房產、田產、公司股份、貨物、奴隸契約，總之必須要有抵押品，才能夠獲得貸款。

    並且，貸款發放的對象，也傾向於特區境內註冊的公司、商舖、工廠，或者是在特區進內擁有穩定收入的個人。而外地貸款者，哪怕是皇親國戚，也不能輕易獲得津發展銀行的貸款服務。

    雖然是貸款的審核門檻是很高的，但是由於超低的貸款利率，依然吸引了特區的工商業資本踏破門檻。

    經過慎重的篩選，津發展銀行批准了「林氏蠟燭廠」15萬兩銀子的一年期貸款，以及幾家地產公司的貸款申請。

    「林氏蠟燭廠」被稱為特區的蠟燭巨頭，號稱要每年製造10億根蠟燭。因為，大規模提煉石蠟作為原料製造蠟燭，其成本是非常低廉的。目前，其出產的蠟燭，不但已經壟斷了大明的直隸、山東、山西、河北等等省份，就連朝鮮、日本等等海外市場，也迅速的淪陷成為其傾銷市場。

    畢竟，朝鮮和日本所用的蠟燭，多是昂貴的牛油、豬油提煉，一隻蠟燭的成本不下於15文錢。

    而林氏蠟燭廠，每隻蠟燭的造價已經降低到2.5文錢，並且質量還比牛油、豬油蠟燭優異。這種情況下，成為林氏蠟燭發展成為壟斷巨頭，也是必然。

    當然，林氏蠟燭經營成功和成本優勢是一方面，更重要的願意是，林氏蠟燭廠中肖圖白國師大人佔有股份。這個理由，使得林氏蠟燭的信譽，已經被津發展銀行列為頂級。

    而地產公司的貸款申請，津發展銀行更是非常放心。

    因為，特區相對於大明北方地區的地區，已經如同是世外桃源一般的存在。每個月湧入天津的移民超過萬人，這還是這個年代沒有火車、輪船、飛機的情況下。若是有火車、輪船之類的更便捷交通工具，恐怕天津特區會被潮水一般湧來的移民撐爆掉。

    大量的移民湧入，使得天津特區的住房是絕對的「剛需」！

    由於土地供給有限，加上地產項目建設跟不上移民的湧入速度。很多的地產項目，剛剛竣工，已經銷售一空。

    到了六月份，津發展銀行的業務進入了正軌，存貸款數額不斷創新高。根據統計，津發展銀行存貸款之間的平均的利差大約是在4.25%左右。這主要是，部分儲戶是以活期的方式存款。活期存款的年利率其實才3.65%左右。哪怕是一年期的定期存款，年利率才7%。而貸款項目普遍的年利率達到10%左右。通體而言，天津發展銀行的利差，是一個對於銀行家很滿意的數據。

    當然了，對於特區原本繁榮發展的高利貸業務而言，津發展銀行的出現，無疑是令其受到了巨大的打擊。

    並且，隨著時間發展，津發展銀行的存貸款業務規模越大，便會越加的擠壓那些高利貸人士的生存空間。而通過市場行為，擠壓高利貸的生存空間，也正是津發展銀行成立的初衷之一。