《》第一卷 第965章 大明銀行 文 / 飽吹餓唱

    完全不理會滿朝文武驚愕的目光，朱由檢用簡潔的語言描述了大明銀行的運作方式。

    首先，大明銀行從行政上隸屬於戶部，但不歸入任何一司，也與太倉庫互相獨立。本來啟動資金是應該戶部來出的，但戶部現在根本拿不出銀子，朱由檢只好從內帑銀中撥出二百萬兩白銀，算是暫借給戶部。

    大明銀行成立之後，將主要負責三方面的工作。第一是鑄幣，也就是鑄造銀錠、銅質制錢，以及發行寶鈔。對於寶鈔，如今已經完全等同於廢紙，所以朱由檢決定暫停發行寶鈔。

    而銀錠和銅錢，歷朝歷代都規定不允許私鑄，私鑄稱為「盜鑄」，《大明律》明文規定盜鑄是死罪。可由於缺乏有效的監督和管理，再加上海外白銀通過走私貿易大量流入，實際上白銀的流通已經完全失控，不但西洋各國鑄造的五花八門的銀幣都在民間流通，私鑄銀錠也相當猖獗。

    所謂私鑄銀錠，就是有人為了牟取暴利，將銀子熔化掉以後重新鑄成銀錠。在重鑄時，往銀水裡摻入其他廉價金屬，比如鉛或是錫。鑄成銀錠以後，外表看不出來，但一掂份量，則比純銀要輕一些。比如一錠五十兩的銀錠，裡面可能只用了四十八兩足銀，但仍可當五十兩銀子用，這二兩的差額就是私鑄者的利潤。

    朝廷既然無法有效管控私鑄行為，只好默認了私鑄銀錠的流通。甚至官府重鑄銀錠時，有時也如法炮製，稱為「局私」。初時摻的雜質還少，後來膽子越來越大，雜質也越摻越多，造成市場上的極度混亂，以至於大宗交易時，所有銀錠必須過秤。

    銅錢亦是如此。雖然海外沒有銅錢流入，但宋代鑄造的銅錢還在民間流通，且數量極大，官府根本無法管控。同樣，私鑄銅錢、在銅中摻錫的也大有人在。由於銅錢價值低，數量巨大，像銀錠那樣一一過秤顯然不可能，因此私鑄銅錢的利潤並不比私鑄銀錠低。

    私鑄銀錠和私鑄銅錢的氾濫，給市場和經濟秩序造成了極大的混亂，也給朝廷的財政造成危機。比如繳納賦稅時，有人故意把私鑄銀錠砸碎，冒充成色好的官銀上交；朝廷收上來這麼多碎銀子不方便使用，還得重鑄；這一煉，不是白銀的成分就被剔除掉了，相當於賦稅縮水一塊。

    此中弊端，王在晉和畢自嚴等戶部官員早就跟朱由檢提過，朱由檢這次也藉著成立大明銀行這個由頭，再次重申嚴禁私鑄銀錠和制錢，一切鑄幣權統歸大明銀行。其他任何人，不論是官是民，只要發現私鑄行為，本人一律處死，家產全部充公。

    其實朱由檢有的話還沒說，也不能說，說出來恐怕也沒人能理解。鑄幣權，或是貨幣發行權，必須也只能歸國家所有，這在前世是最簡單的常識。因為鑄幣權不但關係到「鑄息」這項權益由誰享有，更是一個國家主權的象徵。如果一個國家喪失了鑄幣權，那也就離國家破產、政權倒台不遠了。

    大明銀行的第二項任務，是吸收民間資金並放貸。這一項倒是很好理解，因為民間已經有類似功能的銀號了。所不同的是，朱由檢對「收」、「放」兩方面都做了明確的規定。

    首先是「收」，朱由檢基本上把現代銀行的儲蓄制度照搬了過來，按照「存銀自願、取銀自由、存銀有息、為儲戶保密」的原則，規定了不同的定期、活期利息。為了確保能支付儲戶的本息，還有「準備金」和「大額取銀提前預約」等具體措施。

    而在「放」方面，朱由檢規定了一個對這個時代而言很低的貸款利率：年息百分之十二，也就是月息百分之一。與之相比，民間銀號的放貸利率普遍都高一倍以上，因此大明銀行的低利率還是很有優勢的，既提高了自身的競爭力，又能扶持民間商業發展。

    當然，要想得到這麼低利率的貸款，也是有前提條件的，那就是不論貸銀多少，必須提供抵押，抵押物的價值要超過貸款額。一旦發生貸款方無力償還本息的情況，那就沒收抵押物，或是拍賣，或是收歸朝廷所有。

    大明銀行的第三項任務，也就是朱由檢為王在晉提供的短期內緩解戶部銀荒的「大招」：發行國債。

    朱由檢提出，大明銀行的第一期國債發行限額為一千萬兩白銀，為期三年，三年累息百分之五十，到期一次性還本付息。只要是大明臣民，任何人均可認購；認購起點為一百兩，多者不限；認購記名，可轉讓，但轉讓雙方必須到大明銀行登記變更。

    大明銀行的「大股東」戶部為國債提供擔保。國債到期時，先由大明銀行償還，如不夠，戶部將以財政收入償還。考慮到戶部沒錢的實際情況，這第一期國債，朱由檢仍用內帑銀做雙重擔保，屆時如果戶部還不上，那就還得朱由檢掏腰包還銀子。

    戶部拿到這筆國債之後，無錢可用的境遇就可以得到極大改觀。當然，國債款的使用更加嚴格，朱由檢委派戶部侍郎畢自嚴專門負責撥付，且每筆支出朱由檢都要親自審批，並著錦衣衛暗中查訪，看看使用過程中是否存在層層貪污剋扣現象。雖然貪污行為永遠無法杜絕，但嚴審嚴查之下，總得比過去稍好一些。

    群臣聽朱由檢講完大明銀行的運作方式，先是目瞪口呆了一陣，隨即就炸了鍋。除了王在晉苦笑不語以外，所有閣臣、六部官員、都察院御史等幾乎都異口同聲地提出反對，尤其是東林系大臣，更是連聲大呼「萬萬不可」！

    不過朝臣們的這種反應，也全在朱由檢的意料之中。他微微一笑道：「既雲不可，那有何不可之處，不妨一條條剖析開來。若能說服朕，讓朕明白確實不可，朕亦不會一意孤行。誰先奏？」

    群臣一看，皇帝這是拉好了架勢要打擂台，顯然是有備而來。本來他們對朱由檢已經比較瞭解，一般他決定要做一件事，就是再勸諫也是枉然；但此事實在干係重大，大臣們也絕不甘心就這麼任由皇帝「胡來」。

    眾人便目視頭腦最清晰、口才最好的錢龍錫。錢龍錫一看自己躲不過去，只得出班奏道：「陛下所言，有三不可行！」

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